Эксперт ПИУ РАНХиГС: Рост выдачи потребительских кредитов в России связан с возросшей активностью граждан
Правительство РФ продолжает поддержку населения, сохраняя программы льготного кредитования. Благодаря действиям руководства страны в 2022 году удалось избежать длительного повышения ставок, а сегодня условия по кредитам практически равны значениям января прошлого года. Сектор активно развивается, внедряя новые продукты и услуги, отвечающие реальным потребностям населения (Источник: ТАСС).
Как считает эксперт Поволжского института управления имени П.А. Столыпина РАНХиГС, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, кредита и налогообложения Галина Жирова, анализ банковского сегмента рынка розничного кредитования показывает заинтересованность банков в развитии данного направления, что обосновывается более высоким уровнем рентабельности подобной деятельности. Прирост объемов розничного кредитования наблюдается по всем видам кредитных продуктов.
В 2022 году позитивная динамика рынка розничного кредитования была преимущественно обусловлена ипотекой. Доступность льготных программ и в настоящее время сохраняется. Продление общей льготной ипотечной программы до середины 2024 года, а также расширение условий прочих льготных программ оказывают значительную поддержку этому сегменту в течение текущего года. Так, например, увеличились выдачи по ипотеке с господдержкой в мае текущего года на 9% по сравнению с апрелем (до 303 млрд рублей с 278 млрд рублей), а в части выдачи "Семейной ипотеки" соответственно увеличение составило 7,6% (142 млрд рублей против 135 млрд рублей в апреле) и "Льготной ипотеки" 11,5% (126 млрд рублей против 113 млрд рублей в апреле).
Значительное влияние на экономику и ее стабильность оказывает и автокредитование. В январе-мае 2023 года было выдано автокредитов в России на сумму 390,5 млрд рублей или на 58,3% больше, чем за аналогичный период прошлого года (в январе-мае 2022 года 246,7 млрд рублей), по Саратовской области выдано автокредитов на сумму 5,4 млрд рублей за январь май 2023 года, что на 53% больше, чем в 2022 году (3,5 млрд рублей январь май 2022 года).
В мае 2023 года средний размер выданных автокредитов (на новые автомобили и автомобили с пробегом) составил 1,34 млн рублей, увеличившись на 2,2% по сравнению с предыдущим месяцем (в апреле 2023 года 1,32 млн рублей), а по Саратовской области средний размер выданных кредитов в мае текущего года составил 1,29 млн рублей, увеличившись на 7,8% по сравнению с предыдущим месяцем. Основной причиной роста объемов автокредитования было снижение рыночных ставок, а также возобновление действия государственной программы льготного автокредитования.
В 2023 году наблюдается рост сегмента потребительского кредитования. За четыре месяца текущего года в России было выдано потребительских кредитов (кредитов на покупку потребительских товаров) на сумму 1,22 трлн рублей или на 57,6% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В частности, по Саратовской области за четыре месяца текущего года выдано потребительских кредитов на 17,4 млрд рублей или на 65,3% больше, чем за аналогичный период.
По темпам роста потребительского кредитования Саратовская область заняла десятое место среди регионов России. В апреле 2023 года средний размер выданных в России потребительских кредитов достиг 328,5 тысячи рублей и по сравнению с мартом текущего года увеличился на 4,3%. В марте 2023 года средний срок потребительского кредита составил 4,9 года, увеличившись на 0,5 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, по Саратовской области ситуация аналогична российской. Увеличение срока кредитования обусловлено стремлением как банков, так и самих граждан к сокращению долговой нагрузки путем снижения ежемесячного платежа по потребительским кредитам.
Рост выдачи потребительских кредитов произошел, прежде всего, за счет возросшей активности со стороны граждан. Вместе с тем, и банки, не отказываясь, в целом, от консервативной кредитной политики, также постепенно ослабляют свои требования к заемщикам.
Кроме того, банки будут наращивать выдачи за счет рефинансирования кредитов конкурентов, выданных по более высоким ставкам в 2022 году, и продвижения программ рассрочки как альтернативы POS-кредитам.
В то же время следует отметить, что задолженность по необеспеченным потребительским кредитам увеличивается. В мае 2023 года ее рост составил 1,7% (1,2% - в апреле, 1,4% - в марте). В связи с этим Банк России повысит надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам с 1 сентября 2023 года. Под новые надбавки попадет 82% выдач по кредитным картам и 66% выдач по кредитам наличными. Данный инструмент направлен на накопление запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по кредитам. Регуляторная мера не приведет к спаду выдачи новых кредитов, на кредитные портфели банков в большей степени будет влиять общая потребительская активность, а также финансовые возможности потребителей и уровень их закредитованности, отметил эксперт.
Источник фото: ru.freepik.com
1572